卡債協商
▲律師考試的變革，針對如何提高素質，引發論戰。（圖／Patrick McKnight／flickr）
文／黃世維
回應貴壇於日前（5/18）所刊登的「律師考試制度變革 高總分不代表高素質」一文，其中有提到：「筆者認為...因此，以淘汰總分低於門檻之考生，作為律師考取制度之改革方案，其唯一能產生的效果，只有減少考取人數信用瑕疵辦卡，而無法保證考取者能有平均較高之法學素養。」
首先，筆者先表明立場，這篇文章有許多我不認同的論述，但保持尊重的態度。另外，對於近日討論度很高的律師資格考試中，於原有的錄取條件中，再增設總分錄取門檻，筆者持沒意見、開放的態度，但我認為重點就是不管正方、反方，都應該建立在合理的理由下，去做思辨就是了。之所以撰寫本文，單純是針對該文中提到「無法保證考取者有高於平均法學素養」這論述，甚至還成為文章標題，筆者有相當多的不滿。
果真如此，那筆者認為問題的癥結點不在於考生，而是現行的考試設計！先簡單介紹一下目前律師二試的考試時間與配分情形：「憲法與行政法」、「刑法與刑事訴訟法」這二大科，考試時間各3小時，各佔200分；「國文」、「商法（含公司法、保險法與證交法）」及「選考科目」，考試時間各2小時，各佔100分；「民法與民事訴訟法 (民法部分)」、「民法與民事訴訟法 (民事訴訟法及民法與民事訴訟法綜合題部分)」，考試時間各為2小時，加總起來佔300分。
或許，有人會認為從形式上來看，時間夠長，在作答方面，應該是綽綽有餘，有此想法的話，那就大錯特錯了，其實現行的考題設計相當多的爭點，最令人詬病的是，除了每一大題形式上有3、4個小題外，每個小題又偷偷包裝了數個小小題，整體而言，對於有準備的考生來講，是相當痛苦的，要不斷地取捨、簡化作答內容，還要嗅風向，更要揹負著時間壓力。
為了求上榜，考試技巧自然要有，所篩選出來的，就只是在有限時間內，透過簡答題的寫作，以包裝的方式，讓閱卷者覺得你好像很強，然後決定你在眾多考生中上榜。講更直接一點，我倒是認為是考試設計，使得考生無法充分展現法學能力之外，其實更導致了前端的學習上，使學生放棄更深入的法理思考，畢竟現實的環境不容許我們有太多的意見啊，在單一的題目寫太多的論述的下場，就是其他題目來不及寫，歡迎明年再度報名。
這樣的篩選結果，不符合市場需求，是考生造成的嗎？何不先檢討現行考試設計是不是有問題，題目爭點過多，是否為出題老師有意在每年一度的考試中，將之作為舞台，精心地設計「質感」良好的題目，藉以向考生宣示，某些大師的見解是重要的。
筆者自認算有資格表達對司律考試的不滿，司律以外的其他三低利率信貸等特考或高考，我可以屢次脫穎而出，其實我也知道那是因為考試設計對我有利，在考試時間為2個小時的情況下，通常題目設計是四大題，每一大題可分配30分鐘，在這30分鐘內其實是可以充分地表達自己對問題爭點的看法，讓閱卷老師覺得該生是特別的，而筆者個性本身就屬於多慮型，也擅長在具體條件下再做進一步地細膩分析，所以這種類型的考試，自然對筆者而言，是輕鬆不過的，正因如此，我對於考試是抱持著樂此不疲的應試心態。
當然啦，筆者也必須認清自己有諸多不足之處，真正的神人是有能力去適應各種考試設計的，即使環境在怎麼惡劣，優秀的事實就是無法抹滅，但很遺憾的我不是，而且事實上這類神人一年產出量也不會太多。
最後我要表達，不管是政府機關、執業律師、學者，乃至民眾都對這場律師資格考試寄予了相當多的期待，彷彿是考上後，就代表著能寫訴狀、能上法院開庭、要會有對於現行法律規範的質疑且做研究的能力，要有服務奉獻的熱心，最好是賺得不要太多，好好地做「公益」就好了，這真的是太神奇，也太過病態了。
而對於所欲指摘的文章標題，這句話是可以當作罐頭語來使用，適用在各種國考，當作質疑所有通過門檻者是否真正具備業界所需的能力，比如醫生、教師、建築師、會計師...等專技人員考試，都能套用喔！「天祐考生，天祐考生」，願我們大家一起來， 普為天下考生祈禱。
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●作者：黃世維，現就讀於成大法研所學生，曾錄取律師、高考法制、調查局三等特考、司法三等特考等考試，本文不代表本報立場。88論壇歡迎更多參與，投稿請寄editor88@ettoday.net
涉嫌以致命神經毒劑暗殺北韓領導人金正恩同父異母兄長金正男的2名女嫌，1日被帶往馬來西亞1座如何快速借錢法院，並且被控謀殺罪，恐怕難逃絞刑。
法新社報導，25歲的印尼女嫌席蒂艾沙（Siti Aisyah）與28歲的越南女嫌段氏香（Doan Thi Huong）上月13日在吉隆坡國際機場涉嫌殺害金正男而落網後，首度公開露面。
若謀殺罪名遭定罪，她們將面臨絞刑。
無擔保放款
『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證，不另提供擔保品融資，一般也通稱為信用放款，一旦借款人無力清償債務時，若無任何債權保障，銀行常會向借款人要求提高放款利率，或是透過加收保險金的方式投保信用保險，而將這些風險轉嫁予保險公司。
貸款經紀
掌握市場各間銀行的貸款商品與利率，能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債。
資本狀況
銀行在對協商遲繳企業貸款審核時，是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準，如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。
違約金
信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額，則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額，為避免對持卡人負擔過重，金管會已要求信用卡發卡機構，自民國99年10月21日起考量平衡原則，採固定金額計收，最高連續收取期數不得超過三期，並於100年1月4日達成共識，將於100年3月底前完成調整措施。
對保
辦理貸款，借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作，我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。
滯納金
貸款超過7天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。
總費用年百分率
貸款利率只能反應利息成本，而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用，即是以借款的本金做為基礎，將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率，將借款利率加上即為「總費用年百分率」，可以反應實際貸款成本，通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下，可直接比價與了解實際負擔的利費率。
簡易貸款
在欠缺資金時，自己身邊周遭屬於自己的資產，皆可以先貸款使用，例如：股票、定存、保單等等，這些是在急需用錢時，皆可週轉的項目。
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